حضور استارتاپ‌ها در صنعت بیمه حفظ خواهد شد

•   در جلسه با بیمه مرکزی چه گذشت؟

در ابتدای جلسه توضیحات مدیران بیمه مرکزی برای صدور بخشنامه ارائه شد. ما خدمت دوستان توضیح دادیم که این نامه در 2روز اول فقط برای بیمه مرکزی و با یک گردش کاری داخل بیمه مرکزی و رونوشت به مدیران بیمه مرکزی ارسال شده بود و قصدی برای انتشار این نامه نداشتیم و برای ما هم جای این سوال وجود دارد که چرا این نامه سر از برخی کانال‌های تلگرامی در‌آورده است. رویکرد جلسه مثبت بود. سعی ما بر این است که این قضیه بدون جنجال حل شود و تمام حضار در جلسه تاکید کردیم که به نهاد ناظر و نقش وی در این زمینه احترام می‌گذاریم و معتقد هستیم که حتما باید بتواند نقش نظارتی بر تک‌تک ارکان شبکه بیمه داشته باشد و استارتاپ‌ها هم از این موضوع مستثنی نیستند. خدا را شکر دوستان در بیمه مرکزی رویکرد مثبتی داشتند و قول‌های مساعدی دادند مبنی بر اینکه به‌زودی مهلتی را که قابل قبول و منطقی باشد و در این مهلت بشود شرایط اخذ مجوز کارگزاری بر خط فروش بیمه را اخذ کرد و تغییرات ثبتی در شرکت، دریافت صلاحیت امنیتی افتا و‌… را بتوانیم فراهم کنیم، به ما خواهند داد و به شرکت‌های بیمه اعلام خواهند کرد و ما منتظر هستیم که جلسات داخلی آنها درباره این موضوع برگزار شود و این موضوع را به شرکت‌های بیمه اعلام کنند. البته در حال حاضر در مورد 2شرکت این موضوع به شرکت‌های بیمه اعلام شده ‌و ما و آپ نیز منتظر هستیم تا این موضوع در مورد ما نیز به شرکت‌های بیمه اعلام شود.

در جلسه این نگرانی توسط یکی از سرمایه‌گذاران ما در بیمه‌بازار که در جلسه به عنوان نماینده سرمایه‌گذاران حاضر بود، مطرح شد که ممکن است تغییرات ناگهانی مانند این ریسک رگولاتوری را در صنعت بیمه بالا ببرد و این باعث شود که جذابیت سرمایه‌گذاری در استارتاپ‌های بیمه‌ای برای سرمایه‌گذاران کمتر شود که دوستان بیمه مرکزی به ما اطمینان دادند که متوجه این موضوع هستند و قصد حمایت از استارتاپ‌ها را دارند. در زمینه نوآوری هم تاکید کردند که صنعت بیمه یکی از صنایع پیشرو است و بیمه مرکزی از این موضوع حمایت می‌کند. این اطمینان را برای ما ایجاد کردند که مطمئنا با تعاملی که با آنها خواهیم داشت، ریسک سرمایه‌گذاری در این حوزه از جنبه رگولاتوری افزایش پیدا نخواهد کرد، بلکه اتفاقا با تعامل طرفین در این زمینه ریسک کاهش هم پیدا خواهد کرد.

•   بخشنامه جدید بیمه مرکزی در کوتاه‌مدت و بلند‌مدت چه تاثیری بر کسب‌و‌کار شما خواهد گذاشت؟

بخشنامه بیمه مرکزی در کوتاه‌مدت و بلند‌مدت به نظر من تاثير عمده‌ای نخواهد داشت به این دلیل که بازار به سمت آنلاین‌شدن حرکت کرده و حرکت خواهد کرد. بخشنامه جدید بیمه مرکزی یک اثر مثبتی که خواهد داشت، پس از دریافت مجوز توسط ما کارگزاران برخط، به نظرم باعث می‌شود که روی اعتماد مردم اثر مثبت بگذارد به واسطه اینکه ما می‌توانیم در وب‌سایت خود این را عنوان کنیم که دارای مجوز رسمی از بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران هستیم.

•   آیا نبود قوانین مدون شده از سوی نهادهای قانونگذار، بر این اختلاف عقیده میان بیمه مرکزی و استارتاپ‌های بیمه، تاثیری داشته؟ به چه صورت؟

قطعا اینگونه است. ما قوانین مدون در صنعت بیمه زیاد داریم، اما مانند بسیاری از صنایع کشور این قوانین بعضا شفاف نیستند و ‌با یکدیگر تناقض دارند. در نتیجه این ابهامات به نظرم خیلی در این اختلاف عقیده‌ها موثر است. یک نمونه برای شما عرض کنم، در تخفیف، قانون به طور مشخص می‌گوید روی حق بیمه شخص ثالث نباید تخفیف داده شود. حق بیمه یعنی مبلغی که توسط شرکت‌های بیمه دریافت می‌شود، هم ما و هم سایر استارتاپ‌های آنلاین حق بیمه‌ای که از مشتری دریافت می‌کنیم همان حق بیمه مندرج در بیمه‌نامه و منطبق با قانون است. تخفیفاتی هم که می‌دهیم معمولا از محل بودجه سرمایه‌گذار است نه از محل جیب شرکت‌های بیمه. لذا برداشت ما تاکنون این بوده‌ که این تخفیفات، قوانین موجود را نقض نمی‌کند. البته طبق آیین‌نامه ۸۳ بیمه مرکزی که میزان کارمزد و حق رشد هر بیمه را مشخص می‌کند، نمایندگان نمی‌توانند از محل کارمزد به مشتری تخفیف دهند. لذا یک نظر هم این است که حتی اگر از جیب خود تخفیف دهید، ممکن است مخالف آیین‌نامه ۸۳ بیمه مرکزی باشد.

•   آیا این بخشنامه در زمان مناسبی به استارتاپ‌ها اعلام شده تا بتوانند برای دریافت مجوز اقدام کنند؟ 

فکر نمی‌کنم زمان مناسب بوده باشد، به واسطه فرصت کمی که داده شده بهتر بود که این بخشنامه فرصت بیشتری را در اختیار استارتاپ‌ها قرار می‌داد. ولی خدا را شکر با تعاملی که با بیمه مرکزی داشتیم، به نظر می‌آید این مسئله هم حل خواهد شد.

•   دلیل مخالفت بیمه مرکزی با ارزان‌فروشی بیمه شخص ثالث چیست؟

ببینید، بیمه مرکزی دغدغه‌هایی دارد که برای ما کاملا قابل درک و قابل احترام است. بیش از ۷۰‌هزار ‌نماینده در این صنعت مشغول کار هستند و اگرچه بسیاری از آنها در عمل در صورت مواجهه با اصرار مشتری از محل کارمزد و حق صدور خود تخفیف می‌دهند، با این وجود، دست آنها در ارائه انواع تخفیف خیلی باز نیست. وقتی که نماینده‌ها می‌بینند استارتاپ‌های بیمه آنلاین مثل ما تخفیف ارائه می‌کنند، به بیمه مرکزی فشار می‌آورند، نامه‌نگاری می‌کنند، طومار امضا می‌کنند و بیمه مرکزی در موقعیت دشواری قرار می‌گیرد، از یک طرف بیمه مرکزی به عنوان سازمانی که دوست دارد نوآوری در صنعت بیمه وارد شود، دوست دارد اینشورتک را ما در ایران با قوت خیلی زیادی ببینیم، علاقه‌مند است که کار ما با قوت ادامه پیدا کند.

از سوی دیگر از طرف نماینده‌ها تحت فشار است که همان قوانین و چارچوب‌هایی که برای آنها اعمال می‌شود، دقیقا برای ما هم اعمال شود. البته همانطور که عرض کردم، اینجا نکته‌ای هم هست؛‌ اینکه عرف بین نمایندگان این است که در مورد حتی شخص ثالث تخفیف ارائه می‌کنند. مثلا اگر شما با یک نماینده تماس بگیرید و اندازه چند درصد روی بیمه شخص ثالث از او تخفیف بخواهید، ممکن است آن بیمه‌نامه را برای شما صادر کند و از محل کارمزد و از محل حق صدور که مجموعا در بیمه شخص ثالث  ۷ درصد می‌شود، به شما تخفیف دهد. در مورد ما چون ما شفاف هستیم مثل ویترین هستیم و وب‌سایت و آنلاین هستیم، این تخفیف مشخص می‌شود لذا از این جنبه ما در واقع نسبت به نماینده‌ها تحت فشار بیشتری قرار می‌گیریم. این همان نکته‌ای است که از دوستان بیمه مرکزی خواستیم حتما در نظر بگیرند. اینطور نیست که شبکه فروش سنتی تخفیف به مشتری ارائه ندهد و فقط استارتاپ‌ها باشند که در این زمینه تخفیف ارائه می‌کنند. ضمن اینکه هم ما و هم سایر رقبا بیش از یک‌سال است که به طور جدی از صرفا فروشنده‌بودن فاصله گرفته‌ایم و هرکدام از ما وارد بخش‌هایی از فضای فناورانه موجود در اینشورتک شده‌ایم و لذا محصولی که به بیمه‌گذار ارائه می‌دهیم با خدمتی که نماینده بیمه به وی ارائه می‌کند، تفاوت‌های قابل‌توجهی دارد.

برای آشنایی بیشتر با بیمه بازار