ظهور اینشورتک یا همان فناوریکسب و کار بیمه در سال های اخیر به شرکت های بیمه کمک کرده تا تجربه مشتریان خود را بهبود داده، محصولات جدید توسعه دهند، هزینه ها را کاهش داده و فرآیندهای تعهد نویسی را بهبود بخشند. ایده اصلی بیمه بر اساس انتقال ریسک است و هزاران سال است که به شکل های مختلف در بازارها وجود داشته است. برای مثال، بازرگانان چینی که بیش از دو هزار سال پیش از میان رودخانه‌های سیلابی سفر می‌کردند، کالاهای خود را در تعداد زیادی کشتی پخش می‌کردند تا در صورت واژگونی یک کشتی، همه چیز خود را از دست ندهند. استفاده از انبارهای عمومی غلات به منظور حفاظت عمومی در صورت قحطی نمونه دیگری از بیمه است.
برای پیدا کردن اولین نشانه های بیمه به شکل امروزی، باید تا سال 1666 میلادی و آتش سوزی بزرگ لندن برویم. این امر باعث توسعه بیمه اموال، تاسیس کافه ادوارد لویدز لندن (که به مرکزی برای توسعه بیمه دریایی تبدیل شد و در نهایت بازار بیمه معروف لویدز لندن را شکل داد) و تاسیس انجمن دوستانه برای دفتر تضمین دائمی در سال 1706 و انجمن تضمین زندگی عادلانه در سال 1762 شد. این انجمن ها پیشگام استفاده از تجزیه و تحلیل مبتنی بر سن برای محاسبه حق بیمه برای بیمه نامه های عمر بودند.
با وجود پیشرفت سریع فناوری در بسیاری از حوزه ها، بیمه از صنایعی بود که خیلی دیر راه را برای ورود تکنولوژی و راه حل های استارتاپی باز کرد. اما رقابتی بودن بازار، تغییر انتظارات مشتریان و افزایش دیجیتالی شدن و استفاده از موبایل، هم بیمه‌گران سنتی و هم شرکت‌های نوآور را در سال‌های اخیر به استقبال فناوری سوق داده است. این استفاده از فناوری برای هدایت نوآوری در بیمه به عنوان insurtech شناخته می شود.
اینشورتک چیست؟
اینشورتک، به معنای استفاده از فناوری های نوظهور – مانند هوش مصنوعی (AI)، اینترنت اشیا (IoT) و بلاکچین – توسط شرکت های بیمه برای بهبود فرآیندهای تجاری و افزایش کارایی است. فن‌آوری‌های جدید، صنعت بیمه را قادر می‌سازد تا با استفاده از داده‌های مشتری، دید بهتری برای پشتیبانی خود جمع‌آوری کنند. اکنون، شرکت‌های بیمه این فرصت را دارند تا از فناوری بیمه در تمام مراحل زنجیره ارزش بیمه، از جمله بازاریابی، فروش و طراحی محصول، پذیره‌نویسی و رسیدگی به خسارت استفاده کنند.
استارتاپ‌های فعال در حوزه‌ی اینشورتک در ایران
بیدبرگ
بیدبرگ شاید از بازیگران کمتر شناخته شده اینشورتک ایران به حساب بیاید، اما خدمات مختلف مشاوره ای در حوزه های بیمه، مالیات و امور حقوقی را ارائه می دهد. ارائه خدمات مشاوره ای مرتبط با بیمه و قوانین کار، شاید یکی از مهمترین خدمات این استارتاپ مستقر در برج فناوری دانشگاه امیرکبیر باشد.
آیتول
آیتول، استارتاپی است که همه خدمات مربوط به خودرو، از خلافی خودرو گرفته تا طرح ترافیک و پرداخت عوارض را به کاربران خود ارائه می دهد. یکی از خدمات خودرویی آیتول، بیمه های شخص ثالث و بدنه است که باعث می شود آیتول را فهرست استارتاپ های اینشورتکی ایران قرار بگیرد.
بیمه دات کام
وقتی صحبت از اینشورتک به میان می آید، مسلما یکی از نام هایی که به ذهن خطور می کند، استارتاپ بیمه دات کام است. این استارتاپ انواع مختلفی از بیمه ها از بیش از 20 شرکت بیمه را به صورت یکجا به کاربر ارائه می دهد و کاربر می تواند با مقایسه قیمتی و خدماتی، بهترین گزینه خود را انتخاب کند. بیمه دات کام پشتیبانی و مشاوره 24 ساعته و 7 روز هفته را به کاربران ارائه می دهد.
بیمه بازار
یکی دیگر از بازیگران صنعت اینشورتک در ایران، استارتاپ بیمه بازار است. این استارتاپ نیز که حدود 7 سال قدمت دارد، در وبسایت خود، کسب و کار خود را اینگونه معرفی می کند: «بیمه‌بازار بستری آنلاین برای گرفتن مشاوره، مقایسه و خرید بیمه به راحت‌ترین شکل است. با بیمه‌بازار می‌توان در چند ثانیه قیمت انواع بیمه را از تمامی شرکت‌های معتبری که زیر نظر بیمه مرکزی در حال فعالیت هستند، استعلام کرد، آنها را با هم مقایسه کرد و بعد از انتخاب بهترین بیمه، آن را آنلاین سفارش داد و همان بیمه‌نامه را در محل دلخواه تحویل گرفت.»
بیمیتو
بیمیتو هم یکی از سامانه های مقایسه و خرید آنلاین بیمه بود که خدماتی مانند بیمه دات کام، ازکی و بیمه بازار را ارائه می داد. این استارتاپ از سال 95 کار خود را آغاز کرد و در سال 98 با مجموعه ازکی ادغام شد. اما ادغام نهایی و اعلام عمومی، در سال 1400 انجام گرفت. اکنون، بیمیتو تحت نام ازکی مشغول به فعالیت است.
ازکی
یکی دیگر از استارتاپ های بزرگ حوزه اینشورتک در اکوسیستم استارتاپی ایران، مسلما استارتاپ ازکی است. این استارتاپ که هفت سال از عمر آن می گذرد، به کمپین های تبلیغاتی گسترده خود، در بیلبوردهای شهری و تبلیغات تلویزیونی معروف است. ازکی نیز ارائه دهنده بیمه های شرکت های بیمه بوده و سیستم مقایسه ای نیز دارد. البته ازکی خود را به حوزه اینشورتک محدود نکرده و با خدماتی همچون ازکی وام، وارد حوزه فینتک هم شده است.
در ادامه، با برخی از استارتاپ های برتر جهان در سال 2023 آشنا می شویم.
استارتاپ های برتر دنیا در حوزه فناوری بیمه یا اینشورتک
YuLife
هدف یولایف بهبود سلامت مالی، جسمی و روانی و رفاه 550000 مشتری خود در سراسر جهان از طریق مجموعه خود شامل موارد زیر است:
بیمه عمر گروهی
بیمه بیماری های بحرانی گروهی
بیمه حمایت از درآمد گروهی
Ki Insurance
کی اینشورنس در سال 2020 تاسیس و در سال 2021 راه اندازی شد و به بزرگترین استارتاپ فناوری بیمه در تاریخ Lloyd’s of London تبدیل شد و در اولین سال خود بیش از 329 میلیون پوند حق بیمه عمومی و تجاری را پذیرفت. این شرکت همچنین اولین سندیکای کاملا دیجیتالی و مبتنی بر هوش مصنوعی در بازار لوید است. این شرکت بودجه 411 میلیون پوندی خود را از Fairfax Financial و Blackstone دریافت کرد.
Steady Technologies
Steady Technologies، ارائه‌دهنده پلت‌فرم مدیران املاک و خانه‌های اجاره‌ای تک‌خانواده، سرمایه بازار قابل‌توجهی را از طریق محصولات بیمه‌ای ایجاد کرده است که برای کاهش خطرات احتمالی مرتبط با جریان‌های درآمد جانبی مالکان طراحی شده‌اند. استیدی پس از تضمین تسهیلات 500 میلیون دلاری برای ادامه گسترش تجارت خود در سطح ملی در سال 2022، توانسته محصول Rent Advance خود را تقویت کند. در این محصول، تا 12 ماه درآمد اولیه به صاحبان املاک اجاره ای ارائه داده می شود. این محصول، خطر عدم پرداخت اجاره از سوی مستاجران را از بین می برد.
Many Pets
Many Pets (که قبلا چند بار خرید و فروش شده است) با ارزش 2.4 میلیارد دلار آمریکا یک فناوری بیمه متمرکز بر حیوانات خانگی است که توسط گای فارلی و استیون مندل در سال 2017 تاسیس شد. این فناوری از بریتانیا کار خود را آغاز کرد و به مناطق دیگر از جمله سوئد، توسعه یافت. این استارتاپ
اکنون در 40 ایالت آمریکا فعالیت می کند و در 85 درصد از بخش بیمه حیوانات خانگی آمریکا فعال است. Many Pets خدمات خود را با خرید شرکت بیمه Digital Edge گسترش داد که از طریق کل بودجه 483 میلیون دلاری که در هفت دور تأمین مالی ایجاد شده بود، امکان پذیر شد. Many Pets اکنون با ارزش 2.4 میلیارد دلار می تواند خود را به عنوان یک رهبر جهانی در حوزه بیمه دیجیتال حیوانات خانگی به حساب آورد.
Oscar Health
اسکار هلث در سال 2012 توسط ماریو شلوسر، جاشوا کوشنر و کوین ناظمی تاسیس شد و از ابتدا، تلاش کرد تا با کمک تکنولوژی، بیمه درمانی را برای مصرف کنندگان آمریکایی در دسترس و مقرون به صرفه تر کند. این شرکت تاکنون 1.6 میلیارد دلار سرمایه جذب کرده و در مارس 2021 در بورس اوراق بهادار نیویورک در یک عرضه عمومی سهام که ارزش کسب و کار را بیش از 7 میلیارد دلار تخمین زده بود، عرضه شد.
بیمه دندانپزشکی گروهی
بیمه عمر گروهی محصول شاخص این شرکت اینشورتکی است که پوشش را به گونه ای انجام می دهد تا بیمه گذاران را برای داشتن سبک زندگی سالم ترغیب کند. اپلیکیشن YuLife این شرکت، کاربران را تشویق می‌کند تا وظایف روزانه سلامتی را در ازای دریافت یوکوین انجام دهند، که می‌توانند از آن برای پاداش دادن به خود، اعضای خانواده یا دوستانشان استفاده کنند. یا می توانند پاداش خود را صرف کاشت درخت کرده یا به موسسات خیریه اهدا کنند.
Next Insurance
Next Insurance مستقر در کالیفرنیا یک بیمه‌گر دیجیتالی است که بر پوشش مشاغل کوچک و کارآفرینان تمرکز کرده است. این فناوری با ارزش 4 میلیارد دلار، از زمان تاسیس خود در مجموع 881 میلیون دلار سرمایه جمع‌آوری کرده است. این استارتاپ با ارائه بیمه مناسب به مشتریان خود، به دلیل سیاست های مقرون به صرفه و ساده خود شناخته شده است.
