اینشورتک چیست و چگونه صنعت بیمه را متحول می کند؟

در سال‌های اخیر، صنعت بیمه شاهد دگرگونی های انقلابی بوده است؛ چرا که فناوری در حال تخریب خلاقانه فرآیندهای است. در حقیقت، اینشورتک به عنوان یک تغییر دهنده بازی ظاهر شده است و انقلابی در نحوه عملکرد شرکتهای بیمه و تعامل با مشتریان خود ایجاد کرده است. در این مقاله، اینشورتک را تعریف کرده و تلاش می کنیم با جنبه های مختلف آن، از جمله میزان و حوزه های تاثیرگذاری، ابزارها و مسیر پیشرفت آن آشنا شویم.

اینشورتک(Insurtech) چیست؟

اینشورتک به استفاده از پیشرفتهای تکنولوژیکی و نوآوری دیجیتال برای تعریف مجدد صنعت بیمه اشاره دارد. اینشورتک ترکیبی از دو کلمه «بیمه» و «تکنولوژی» بوده و از اصطلاح فینتک الهام گرفته شده است. این حوزه، بر استفاده از نوآوری‌های فناوری تاکید دارد که به صرفه جویی در هزینه و کارایی بیشتر نسبت به مدل فعلی صنعت بیمه منجر می‌شود. 

اینشورتک بر این باور استوار است که صنعت بیمه برای نوآوری و تخریب خلاق آماده است و به همین دلیل، فعالان اینشورتک در حال بررسی راه‌هایی هستند که شرکت‌های بیمه بزرگ انگیزه کمتری برای بهرهبرداری از آنها دارند؛ راه‌هایی مانند ارائه بیمه نامه‌های فوق العاده سفارشی، بیمه اجتماعی و استفاده از جریان‌های جدید داده از طریق دستگاه‌های مجهز به اینترنت (برای مثال تلفنهای هوشمند) برای قیمت گذاری پویا حق بیمه بر اساس رفتار مشاهده شده.

این حوزه، طیف وسیعی از فناوریها از جمله هوش مصنوعی (AI)، تجزیه و تحلیل پیشرفته، اینترنت اشیا (IoT) و پلتفرمهای دیجیتال را در بر میگیرد. این فناوری‌ها برای بهینه‌سازی فرآیندهای بیمه، بهبود تجربیات مشتری و افزایش تحلیل ریسک به کار گرفته می‌شوند.

اینشورتک (insurtech) چطور کار میکند؟

کارکرد اصلی اینشورتک، استفاده از فناوری برای ساده‌سازی فرآیندهای بیمه و افزایش کارایی است. دیجیتالی شدن نقش مهمی در این مسیر ایفا میکند و شرکتهای بیمه را قادر میسازد تا وظایف دستی را خودکار کرده، کاغذبازی را کاهش دهند و فرآیندهای پذیرهنویسی و مطالبات را تسریع بخشند. علاوه بر این، الگوریتم‌های مبتنی بر هوش مصنوعی مقادیر زیادی از داده‌ها را تجزیه و تحلیل می‌کنند تا ارزیابی‌های دقیق ریسک را برای بیمه‌گذاران بالقوه ارائه دهند.

اهداف اینشورتک (insurtech)

اهداف متعددی در اینشورتک دنبال میشود. بهبود کارایی عملیاتی با خودکارسازی فرآیندها و کاهش هزینه‌های سربار اداری، از جمله این موارد است است. این حوزه تضمین میکند که شرکتهای بیمه میتوانند منابع بیشتری را به وظایف مهمی مانند ارزیابی ریسک و مدیریت خسارت اختصاص دهند. علاوه بر این، اینشورتک با ارائه محصولات و خدمات بیمه شخصی متناسب با نیازهای فردی، تجارب مشتری را افزایش میدهد. این رویکرد مشتری محور باعث ایجاد اعتماد و وفاداری شده و در عین حال خواسته های در حال تحول بیمه گذاران را نیز برآورده میکند.

استارتاپ‌های حوزه اینشورتک بر چند هدف خاص تمرکز دارند. یکی از مهمترین این اهداف، قیمت گذاری هوشمند بر روی خدمات بیمه ای است. در بیمه‌های سنتی، نرخ گذاری بر روی بیمه‌ها بر اساس داده‌های ثابت انجام می‌شود. اما اینشورتک تلاش دارد با استفاده از تکنولوژی و داده‌های متغیر، از جمله موقعیت مکانی و میزان فعالیت، سیستم نرخ گذاری هوشمندی ایجاد کند تا قیمت گذاری‌ها با انصاف بیشتری انجام شده و در عین حال، رقابتی تر نیز بشوند.

علاوه بر مدل‌های قیمت‌گذاری بهتر، استارت‌آپ‌های اینشورتک در حال آزمون و خطا برای ایجاد تغییر در دیگر جنبه‌های بازار خدمات بیمه نیز هستند. از جمله می‌توان به استفاده از هوش مصنوعی آموزش دیده با یادگیری عمیق (AI) برای رسیدگی به وظایف کارگزاران و یافتن ترکیب مناسبی از سیاست‌ها برای تکمیل پوشش بیمه ای فرد اشاره کرد.

همچنین ارائه خدمات مختلف در قالب یک پلتفرم و با هدف مدیریت و نظارت، ایجاد بیمه‌های درخواستی برای رویدادهای خرد مانند قرض گرفتن خودروی دوست و اتخاذ مدل همتا به همتا، از دیگر اهدافی است که در حوزه اینشورتک پوشش داده می‌شوند.

مزایای اینشورتک (insurtech)

اینشورتک مزایای بیشماری را هم برای شرکتهای بیمه و هم برای مشتریان ارائه میدهد. برای بیمه‌گران، اتخاذ راه‌حل‌های اینشورتک منجر به صرفه‌جویی قابل توجهی در هزینه، از طریق فرآیندهای ساده و کاهش مداخله دستی می‌شود. این بهبود کارایی به بیمه‌گران اجازه می‌دهد تا منابع را به طور مؤثرتری تخصیص داده و بیمه رقابتی را ارائه دهند. از سوی دیگر، مشتریان از تجارب پیشرفته‌تری مانند خریدهای بی‌نظیر و سریع، فرآیندهای ادعاهای ساده شده و گزینه‌های پوشش شخصی شده سود می‌برند. اینشورتک همچنین به بیمه‌گران اجازه می‌دهد تا از داده‌ها برای ارائه خدمات مدیریت ریسک فعال استفاده کنند که منجر به تخفیف‌های بالقوه حق بیمه و اقدامات پیشگیرانه برای بیمه‌شدگان می‌شود. این حوزه، به روش‌های مختلف نقش مهمی در تغییر نحوه اعمال و پرداخت پوشش ایفا می‌کند؛ از جمله:

تجربه مشتری را افزایش می‌دهد

با استفاده از فناوری، مشتریان بیشتر به سمت درک نیازهای خود و دریافت خدمات شخصی متمایل می‌شوند. در حقیقت، کاربران با کمک تکنولوژی نیازی به حضور فیزیکی در شعب و صحبت با کارمندان آنجا را ندارد. آینده اینشورتک به سمت انجام معاملات به صورت خود-خدمت و آنلاین می‌رود که در آن، مشتریان کانال تعامل خود را انتخاب می‌کنند.

کارایی را ارتقا می‌دهد

سیاست‌گذاران و دارندگان بیمه‌نامه اغلب می‌توانند با استفاده از اینترنت و برنامه‌ها، گزینه‌ها را تحقیق و بررسی کنند. بدون نیاز به منتظر ماندن برای ساعات کاری یا یک نماینده در دسترس، بسیاری از شرکت‌های بیمه به کاربران این امکان را می‌دهند تا به سرعت و بدون گرفتار شدن در فرآیندها، به اطلاعات مورد نیاز خود دسترسی پیدا کنند.

بر فردیت تاکید دارد

با توجه به ماهیت نوآورانه جمع آوری اطلاعات و پردازش داده‌ها، اکنون بسیاری از ابزارهای جدید (که در ادامه به آنها می‌پردازیم) برای درک بهتر نیازهای واقعی هر فرد در دسترس هستند. این دسترسی نه تنها قیمت‌گذاری را بهبود می‌بخشد، بلکه پوشش قابل‌اعتمادتر و منسجم‌تری را بر اساس داده‌های تاریخی ارائه می‌دهد.

انعطاف پذیری را بهبود می‌بخشد

پیشنهادهای اینشورتک، برنامه‌های انعطاف پذیر، شخصی سازی شده، کوتاه مدت یا قابل انتقال هستند. در این حوزه، به جای نیاز به تمرکز بر روی برنامه‌های بلندمدت، برنامه‌های خاصی برای یک نیاز خاص در مدت زمان مشخص به افراد ارائه می‌شود.

هزینه‌های عملیاتی را کاهش می‌دهد

شرکت‌های سنتی بیمه، بر اساس دفاتر فیزیکی کار کرده و به کار دستی وابسته هستند. اما شرکت‌های اینشورتکی می‌توانند از راه دور با کارکنانی که با مشتریان در سراسر جهان در ارتباط هستند، فعالیت کنند. 

تقلب را کاهش می‌دهد

شرکت‌های مدرن بیمهای با استفاده از داده‌ها، تجزیه و تحلیل، آنالیز روند و یادگیری ماشینی، ممکن است بتوانند فعالیت‌های متقلبانه را در صورت بروز ناهماهنگی در داده‌ها شناسایی کنند. علاوه بر این، کلان داده‌ها همچنین می‌توانند حفره‌های احتمالی برای کلاهبرداری را کشف کرده و جلوی آنها را بگیرند.

کاربردهای کلیدی اینشورتک (insurtech)

میتوان گفت که اینشورتک بر تمام فرایندهای موجود در صنعت بیمه میتواند تاثیر گذاشته و بسیاری از فرایندها را تسهیل کرده، سرعت بخشیده یا حتی کل فرآیند بیمه را از بخشی از روند کنونی خود بی نیاز کند. به طور کلی بیمه دارای جزییات بسیار زیادی است که از ابتدای بیمه کردن/شدن آغاز شده و تا انتهای زمان بیمه، استفاده کردن و حتی استفاده نکردن از بیمه، ادامه دارد. یکی از مهمترین این جنبه ها، به ویژه برای خود شرکتهای بیمه، میتوان به کاهش وابستگی فرایندها به نیروهای انسانی اشاره کرد. در ادامه، به جنبه های مختلف بازتعریف فرایندهای مختلف صنعت بیمه را مرور میکنیم.

مدیریت مطالبات

فرآیند سنتی مدیریت مطالبات به این صورت است که هر ادعا به صورت دستی بررسی شده و برای آن تصمیم‌گیری می‌شود. در حال حاضر، شرکت‌های اینشورتک قصد دارند فرآیندهای خودکار برای این بخش خلق کرده و ضمن کاهش وابستگی به نیروی انسانی، تقلب‌های احتمالی را شناسایی کنند.

فرایند پرداخت

شرکتهای بیمه باید توانایی ساده سازی حق بیمه و خسارت را داشته باشند. به عنوان مثال، در بسیاری از کشورها، دارندگان بیمه نامه خودرو بر اساس کیلومتر طی شده، مبلغی را به عنوان بیمه پرداخت میکنند. یک سیستم تله‌ماتیک در داخل خودرو این کیلومترها را در زمان واقعی ثبت می‌کند تا حق بیمه قابل محاسبه و پرداخت باشد. اینشورتک نه تنها فرآیند را ساده میکند، بلکه خطاها را نیز کاهش میدهد.

پذیره نویسی

فرآیند پذیره نویسی مستلزم بررسی مشخصات یک فرد، ارزیابی مشخصات ریسک آنها و ارائه یک پیشنهاد بسته بیمه ای است که همه آنها را پوشش می‌دهد. اطلاعات ارائه شده به مشتری همچنین شامل حق بیمه ماهانه آنها علاوه بر غرامتی است که ممکن است تحت ادعاهای مختلف مستحق دریافت شود.

بسیاری از این داده‌ها را می‌توان به صورت خودکار استخراج یا جمع آوری کرد. حتی اگر مشتری باید اطلاعاتی ارسال کند، فناوری مدرن از بسیاری از نقاط داده برای مقایسه با داده‌های تاریخی استفاده کرده و توانایی یادگیری و رشد را دارد. این بدان معناست که داده‌ها خودشان تصمیم می‌گیرند که آیا یک بسته بیمهای را به فرد پیشنهاد بدهند و چه قیمتی برای سطح ریسک مرتبط منصفانه است.

اجرای قرارداد

پرداخت خسارت، اجرای ردیف خاصی از سطح بیمه متفاوت، بستن بیمه نامه منقضی شده مشتری، تایید مشتری جدید و… در صنعت بیمه به وفور قراردادهای مختلفی وجود دارد. هنگام استفاده از فناوری بلاکچین، قراردادهای هوشمند می‌توانند در صورت رعایت معیارهای خاص اجرا شوند. این کار، عنصر انسانی را برای رسیدگی به قرارداد حذف کرده و به یک بی‌طرف (یعنی فناوری) اجازه می‌دهد تا معیارهای یک قرارداد را ارزیابی و در مورد مسیر اقدام مناسب تصمیم‌گیری کند.

کاهش ریسک

همانطور که پیشتر اشاره شد، بیگ دیتاها می‌توانند برای جمع آوری، تجزیه و تحلیل و خلاصه کردن اطلاعات استفاده شوند. این کار، تجزیه و تحلیل سابقه مشتری یا ارزیابی طیف گسترده ای از انواع ادعا را شامل می‌شود. بر اساس اطلاعات جمع‌آوری شده، بیمه‌گذاران ممکن است بتوانند تقلب را کشف کنند، خود را در برابر خطرات نامناسب محافظت کنند، یا بهتر بفهمند که در کجا ممکن است بیشتر در معرض خطر قرار گیرند.

تاثیرات اینشورتک بر صنعت بیمه

اینشورتک در حال بازنویسی قوانین صنعت بیمه است و از بیمه‌گران سنتی می‌خواهد که خود را جریان به راه افتاده در این حوزه تطبیق دهند تا از خطر کنار گذاشته شدن در امان باقی بمانند. در حقیقت، اینشورتک در حال شکستن موانع و تقویت نوآوری است و راه را برای ورود تازه واردان و استارت آپها هموار میکند تا بازار را مختل کنند. البته بسیاری شرکتهای سنتی بیمه، اهمیت پذیرش فناوری را برای ماندن در رقابت و در عین حال بهبود پیشنهادات و تجربیات مشتریان خود درک کردهاند. اینشورتک منجر به رویکرد مشتری محوری در صنعت بیمه شده است که بر محصولات شخصی سازی شده، فرآیندهای خودکار و تعاملات در لحظه تاکید دارد.

ابزارهای اینشورتک

در حال حاضر، طیف رو به رشد و در حال تکاملی از فناوری مورد استفاده در اینشورتک وجود دارد که روش انجام بیمه را تغییر می‌دهد. در ادامه، مهم‌ترین فناوری‌های به کار گرفته شده در حوزه اینشورتک را مرور می‌کنیم.

هوش مصنوعی/یادگیری ماشینی

عملکردهای هوش مصنوعی اجازه می‌دهد تا وظایف خاصی که قبلا به تعامل انسانی نیاز داشت، اکنون منحصرا با تکیه بر فناوری انجام شود. به عنوان مثال، مشتریان برای دریافت پاسخ سوالات خود، با نمایندگان بیمه مذاکره می‌کردند؛ اما اکنون، بحث‌های تعاملی با ربات‌های گفتگو (چت بات ها) امکانپذیر شده و به مشتری این امکان را می‌دهد که بدون صحبت با انسان، کمک دریافت کنند.

یادگیری ماشینی زیرمجموعه‌ای از هوش مصنوعی، توانایی استخراج داده‌های تاریخی و جمع‌آوری مدل‌های پیش‌بینی را انجام میدهد. این مدل‌ها سپس برای توزیع اطلاعات استفاده می‌شوند و ممکن است روی یک حلقه بازخورد تنظیم شوند. اگر داده های آتی وارد مدل شود، مدل ممکن است «یاد بگیرد» و به طور مستمر نحوه محاسبه حق بیمه مناسب بر اساس مشخصات جمعیتی یا ریسک را ارزیابی کند.

اتوماسیون

تغییر ناشی از ورود اینشورتک به بازار بیمه، به کارایی متکی است. این بدان معنی است که وقتی مشتریان بیمه یک سند را به صورت آنلاین پر می‌کنند، آن رکورد به طور خودکار در یک انبار داده ذخیره شده یا برای تدوین خودکار یک بیمه نامه آماده برای امضا استفاده می‌شود. ابزارهای اتوماسیون برای جلوگیری از مداخله دستی انسان مورد استفاده قرار می‌گیرند، زمانی که ابزارهای تکنولوژیکی می‌توانند یک فرآیند را به تنهایی انجام دهند.

بیگ دیتا

بیگ دیتا یا کلان داده به جمع آوری حجم عظیمی از اطلاعات اشاره دارد. این کار شامل طیف گستردهای از داده‌ها، جمع آوری آنها و مجموعه‌های مختلف داده است. تکنیک‌های جمع‌آوری کلان داده به بیمه‌گران این امکان را می‌دهد تا مجموعه وسیع‌تری از داده‌ها را جمع‌آوری کنند که برای تجزیه و تحلیل مشخصات ریسک یک مشتری برای درک بهتر ویژگی‌ها و عادات آنها استفاده می‌شود. علاوه بر این، چنین اطلاعاتی را می‌توان برای میلیون‌ها مشتری جمع آوری کرده و در مدل‌های پیش بینی که قبلا بحث شد، تغذیه کرد.

بلاکچین

اگرچه بلاکچین بیشتر برای استفاده در حوزه رمز ارزها شناخته می‌شوند، اما اساس فناوری بلاکچین، نوشته‌های توزیع شده و تغییرناپذیر است. این فناوری امکان ثبت سوابق غیرقابل تغییر را برای تضمین امنیت و قابلیت اطمینان در ذخیره سازی اطلاعات فراهم می‌کند. همچنین اجرای قراردادهای هوشمند را امکانپذیر می‌سازد تا روی یک بلاکچین باقی بماند و تا زمانی که شرایط خاصی برای آزادسازی درآمدهای بیمه یا اعتبارسنجی مشتری بیمه فراهم نشود، غیرفعال باقی بماند.

اینترنت اشیا

یکی دیگر از نوآوری‌های اینشورتک که بر نوآوری فیزیکی متکی است، اینترنت اشیا (IoT) است. اگرچه IoT یک مفهوم دیجیتال است، اما بر تعامل بین کالاهای فیزیکی و نرم افزار متکی است. به عنوان مثال، اکنون شرکت‌های بیمه خودرو معمولا دستگاه‌هایی را ارائه می‌کنند که سرعت خودرو، هندلینگ و عادت‌های رانندگی را اندازه‌گیری می‌کنند که می‌توانند برای پاداش دادن به عادت‌های مثبت رانندگی یا جریمه کردن عادت‌های منفی رانندگی استفاده شوند. در حالی که این سطح از اطلاعات هرگز قبلا در دسترس نبوده است، شرکت‌های بیمه اکنون می‌توانند حق بیمه‌ها را بر اساس کوچکترین جزئیات قرار دهند.

کلام آخر

اینشورتک اساسا صنعت بیمه را متحول میکند و نحوه تعامل بیمه گذاران با مشتریان، ارزیابی ریسکها و تسویه خسارت را دوباره ابداع کرده است. اینشورتک با به کارگیری فناوری هایی مانند هوش مصنوعی، تجزیه و تحلیل پیشرفته و اینترنت اشیا، کارایی عملیاتی را بهبود میبخشد، تجربیات شخصی را ارائه میدهد و نوآوری را به پیش میبرد. شرکت‌های بیمه باید فناوری بیمه را بپذیرند تا در بازی باقی بمانند و در بازاری که به سرعت در حال تحول است، مزیت رقابتی کسب کنند. همانطور که این حوزه به پیشرفت خود ادامه میدهد، فرصتهای جدیدی را برای بیمه گران و مشتریان به طور یکسان ارائه میدهد.

سوالات متداول

آیا اینشورتک زیرمجموعه فینتک است؟

اینشورتک و فین تک اغلب دو صنعت متفاوت در نظر گرفته میشوند. هرچند هر دو به راه حلهای مدرن برای تغییر نحوه انجام خدمات سنتی متکی هستند، اما با این حال تفاوت های زیادی بین بخش مالی و بخش بیمه وجود دارد. بنابراین، شرکتهای اینشورتک به احتمال زیاد خدمات مالی را علاوه بر پوشش بیمه ای ارائه نمیدهند.

اینشورتک چگونه درآمد کسب میکند؟

استارتاپ های حوزه اینشورتک برای کسب درآمد به حداقل سربار و کارایی عملیاتی متکی هستند. اگرچه آنها هنوز از مشتریان درآمد کسب میکنند، اما هدف این است که با حذف دفتر فیزیکی یا پرسنل برای انجام وظایفی که از طریق چت باتها یا اتوماسیون حذف شده اند، حداقل هزینه ها را داشته باشند. به همین دلیل، یعنی هزینه های پایینتر، شرکتهای اینشورتکی اغلب قادر به ارائه قیمتهای پایینتر هستند.

آیا اینشورتک بهتر از بیمه سنتی است؟

برخی از مشتریان ممکن است تعامل چهره به چهره با یک نماینده اختصاصی بیمه را که سالها با آنها آشنا شدهاند ترجیح دهند، برخی نیز این روش را چندان نمی پسندند. اینشورتک به سادگی روش متفاوتی برای ارائه پوشش بیمه ای ارائه می دهد که بیمه سنتی ممکن است قادر به ارائه آن نباشد. اینکه یکی بهتر از دیگری است یا نه، صرفا به ترجیح مصرف کننده بستگی دارد.

استارتاپهای بزرگ اینشورتک ۲۰۲۳ کدامها هستند؟

شیفت تکنولوژی، webfox، Betterfly و المنت اینشورنس از بزرگترین استارتاپ های موفق حوزه اینشورتک در سال ۲۰۲۳ به حساب می آیند. برای آشنایی بیشتر با بیمه بازار