اسکینر می‌نویسد: «چند هفته اول سال ۲۰۱۷ مقالات بسیاری درزمینه پیش‌بینی آینده فینتک و خدمات مالی منتشر شد. اکنون در حال آنالیز همه آنها و شناسایی 10 روند برتر هستم و متخصصان بانکداری و فینتک با من هم‌عقیده‌اند که باید به دنبال این روش‌ها حرکت کنیم. این روندها به تفکیک در اینجا آورده شده است.»
اینترنت اشیاء، پوشیدنی‌ها، خانه هوشمند و ماشین متصل به اینترنت، تغییر بزرگی در صنعت فینتک ایجاد خواهند کرد. اوضاع مالی خانه از طریق داده‌های جمع‌آوری‌شده از سنسورهای هوشمند بهبود می‌یابد، بیمه insure-as-you-drive در زمان واقعی رانندگی برای اشخاص و سفرهای مستقل امکان‌پذیر می‌شود
- حذف اصطکاک از مهاجرت مشتری
این موضوع تقریبا در تمام مقالات و پیش‌بینی‌ها مورد توجه قرار گرفته است. در گزارش روند و پیش‌بینی روندهای بانکداری خرد در سال ۲۰۱۷، داریل ویکینسون مدیرعامل استراتژی و نوآوری DWC می‌گوید:«ما شاهد آن هستیم که بانک‌های خرد که سال گذشته به ارائه تجربه مشتری روان‌تر متعهد شدند، شروع به معرفی محصولات کردند. بانک‌های چالشگر و شرکت‌های فناوری توجه ویژه‌ای به فرآیند معرفی محصولات دارند که این امر با لایه‌های بیومتریک و چک‌کردن دیجیتالی KYC/AML تقریبا بدون اصطکاک شده است. بانک‌های چالشگر همچنین استانداردهای تجارب شخصی و متنی را تعیین می‌کنند. برای بانک‌ها و فین‌تک‌ها زمان همکاری و مشارکت رسیده است که تجارب و نوآوری بانک‌های بزرگ به مشتریان ارائه شود.» مگان جانسون، مدیر تحقیقات 11:FS می‌افزاید: «ما شاهد رقابت در طیفی از بازار با رویکردهای مختلف در برخی فرایندها هستیم. به طور خاص، Monese(انگلستان) و Bunq(هلند) به مشتریان بالقوه این امکان را داده‌اند که بار اول از طریق اپلیکیشن در کمتر از ۶۰ ثانیه ثبت‌نام کنند و بعدا به کمک بخش‌های امن برنامه درخواست‌های خود را (سفارش کارت اعتباری، تأمین مالی حساب یا تایید شناسه) تکمیل کنند.»
- ظهور فناوری بیمه
در سال ۲۰۱۶، افزایش تعداد شرکت‌های فناوری‌های بیمه در رتبه‌بندی‌ها افزایش یافت. Trov خدمات بیمه‌ای pay-as-you-need ارائه می‌کند که همکاری خوبی با گروه AXA تشکیل داده است. راب مافات (Rob Moffat) از شرکای Balderton Capital می‌گوید:«بیمه بخش عظیمی است، اما نفوذ به آن کار سختی است. نرم‌افزار B2B و کسب‌وکارهای اطلاعاتی بیشترین شانس را در کسب فرصت‌های ایجاد شده در این بخش دارند و آنها را در سال ۲۰۱۷ خواهیم دید.» به گفته مگا جانسون، بانک‌های سنتی روی این مجموعه محصولات سرمایه‌گذاری نکرده‌اند. فرصت‌های زیادی برای فروش آسان بر اساس داده‌های جمع‌آوری‌شده از هزینه‌های مشتری و حتی با استفاده از اپلیکیشن‌های موبایلی از طریق جی‌پی‌اس وجود دارد. در سوئد بانک‌های کمی را دیده‌ایم که پیشنهادهای بیمه سفر برای مشتریانی که در فرودگاه، اسکله و یا ایستگاه قطار هستند، می‌فرستند.
- ظهور فناوری قانونگذاری
فناوری در مدیریت ثروت و مقررات نیز نفوذ کرده است. تکنولوژی‌های ثروت در بین روندهای سال ۲۰۱۷ ذکر نشده بود، اما فناوری‌های قانونگذاری بارها مورد توجه قرار گرفته است. دیوید بریچ مدیر نوآوری شرکت Consult Hyperion می‌گوید: «یکی از موانع بزرگ برای ایجاد بهبود در فضای regtech، فقدان زیرساخت‌های شناسایی هویت است و به نظر می‌رسد تلاش‌ها در این زمینه افزایش یافته است. از موانع موجود بر سر راه حرکت به سمت زیرساخت‌های بانکداری باز، نداشتن هویت مشخص است. من حرکت تلاش‌ها به سمت تبدیل شدن به مقررات را می‌بینم. یکی از اجزای کلیدی این حرکت انجام کارهایی درخصوص هویت است. یکی از نقاط امید برای انجام کارهایی در این راستا PSD2 است. من می‌توانم این مژده را بدهم که این تلاش‌ها تا سال آینده باهم هماهنگ خواهند شد.»
هنری ارسلانیان که فینتک و فناوری قانونگذاری را در چین و در شرکت Pwc هدایت می‌کند، می‌گوید:«بسیاری از راهکارهای فناوری‌های قانونگذاری اکنون برای کمک به بانک‌ها در کاهش هزینه‌های انطباق در دسترس هستند. برخلاف فینتک، که در آن یک عنصر رقابتی بین بانک‌ها وجود دارد، فناوری قانونگذاری فضایی است که در آن همه می‌توانند با همکاری و تعامل برنده باشند.»
- PSD2 بانک‌ها و فین‌تک‌ها را وادار به همکاری می‌کند
یک مثال خوب از اخبار بانک‌ها به همکاری با فینتک: اجرای PSD2(رهنمودهای خدمات پرداخت نسخه ۲.۰). این قانون بانک‌ها را مجبور می‌کند داده‌های خود را از طریق API(رابط برنامه‌های کاربردی) به شرکت‌های همکار مورد اعتماد مانند Stripe ارائه دهند. جیسون بیتس هم‌بنیانگذار 11:FS در انگلستان می‌گوید: «ما با کمک تاندم ، مونزو و استارلینگ سه بانک دیجیتال جدید راه‌اندازی کردیم. ما به دنبال نفوذ گسترده‌ای نیستیم، یا توقع انتقال ده‌ها میلیون مشتری را نداریم اما فکر می‌کنم تعدادd این تغییر را خواهند پذیرفت. این بانک‌ها کاملا در فضای API هستند و از آن به‌عنوان یک استراتژی کسب مشتری استفاده می‌کنند.»
- تغییر در هیات‌مدیره بانک‌ها
در سال ۲۰۱۶ من در وبلاگم نوشتم که بانک‌ها نیازمند رهبری دیجیتالی هستند و ساختار آنها برای رسیدن به هدف مناسب نیست. سایت Visual Capitalist با نموداری واضح نشان می‌دهد که خبرگان این صنعت از رقبای جدیدشان خبر ندارند. دیوید هورتون سرپرست بخش نوآوری در Synechron پیش‌بینی می‌کند: «مدیران ارشد اطلاعات دیگر تصمیم‌گیرندگان حوزه فناوری نخواهند بود و افزایش مداوم مدیران دیجیتال و در بسیاری موارد مدیران بازاریابی، بدان معناست که کسب‌وکار به‌صورت گسترده‌ای برای اجرای دیجیتالی در سراسر سازمان نیازمند تیم آی‌تی است.» آدن دیویس، مدیر بخش منابع انسانی 11:FS می‌گوید: «بالا، پایین و حد وسط همه مهم هستند. هیات‌مدیره‌های هوشمند این را درک می‌کنند. موفقیت فناوری برای سازمان همان‌قدر مهم است که دانش فنی اهمیت دارد.»
- فینتک با رسانه‌های اجتماعی یکپارچه می‌شود
جیسون بیتس می‌گوید: «ما قصد داریم فضای پرداخت را از بانکداری دور کنیم و این مسیر را به سمت چت، شبکه‌های اجتماعی و بسترهای دیگر ببریم و این تنها مختص به اپلیکیشن‌های بانکداری نیست؛ متعلق به هر جایی است که مشتری داشته باشد. ما خواهیم دید که این نوع سرمایه‌گذاری خرد در جاهای دیگر اتفاق می‌افتد. این اتفاق بسیار بزرگ و مهمی خواهد بود.»
ما شاهد افزایش تلفن همراه، پرداخت و شبکه‌های اجتماعی در قالب ونمو در ایالات‌متحده، Paytm در هند و وی‌چت در چین هستیم. استیون تانگ مدیرعامل Startupbootcamp آسیا این فرصت را به‌خوبی روشن می‌کند:«وی‌چت وارد تجارت جهانی شده است. این اپلیکیشن ماهانه حدود ۷۰۰میلیون کاربر در فصل اول سال ۲۰۱۶ به دست آورده است. سلطه بر بازار به آنها اجازه داده است که وارد تجارت الکترونیک و پس‌ازآن فینتک شوند. ۳۱درصد کاربران وی‌چت، از طریق اپلیکیشن خرید الکترونیک انجام می‌دهند.»
- چین و تمرکز بر بازارهای نوظهور
بر اساس داده‌های شرکت EY، کشور چین به‌عنوان کشور پیشرو در صنعت فینتک در دنیاست. سازمان‌ها می‌بایست برای کسب درآمد و سود و بهره بیشتر، به نوآوری‌های موجود در مدل‌های کسب‌وکار سمت شرق دنیا نگاه کنند. مدل‌های جدید کسب‌وکاری مانند Ant
Financial و WeBank باتوجه به خدمات پول همراه که ارائه می‌دهند، به طور قطع بر صنعت فینتک ایالات متحده تأثیرگذار خواهند بود. جیمز لیود (James Lloyd) پیشرو فینتک در بخش آسیا و اقیانوسیه شرکت EY می‌گوید: «ترکیب منحصربه‌فرد چین در شهرسازی سریع، بازار عظیم و نامناسب، رشد تجارت الکترونیک، انفجار در میزان نفوذ تلفن همراه و انجام امور به‌صورت آنلاین و همین‌طور تمایلات هرچه بیشتر مشتری به پذیرش و استفاده از موضوعات جدید باعث شد تا فرصت بسیار خوبی برای ظهور نوآوری در تجارت، بانکداری و خدمات مالی شود.»
- چت‌بات‌ها، یادگیری ماشینی و هوش مصنوعی
بعد از حذف اصطکاک از سفر مشتری، دومین روندی که بیشترین صحبت‌ها درباره‌اش شده است، مربوط به ظهور چت‌بات‌ها به کمک هوش مصنوعی و یادگیری ماشینی در بانکداری می‌شود. زمانی که صحبت از تعاملات روزانه خدمات مشتری و همین‌طور FAQs می‌شود، وجود چت‌بات‌ها می‌تواند تفاوت‌های چشمگیری ایجاد کند.
سیمون تایلور از هم‌بنیانگذاران 11:FS می‌گوید: «امروزه این خدمات توسط ضبط صدای هوشمند (IVR) مدیریت می‌شود. معمولا مشتری از این موضوع خوشش نمی‌آید اما از تراکنش‌های آنی که توسط موبایلش انجام می‌دهد، لذت می‌برد. پاسخگویی از این طریق به سؤالات پایه‌ای و اساسی، می‌تواند موجب صرفه‌جویی در هزینه و همین‌طور افزایش رضایت مشتری شود.»
پنی کراسمن از مجله آمریکن بنکر می‌گوید: «هزینه‌های مرتبط با محاسبات پیشرفته و همین‌طور سخت‌افزارهای ذخیره داده که مربوط به هوش مصنوعی است، در حال کاهش است. همچنین تعداد زیادی از فروشنده‌ها، ابزارهای هوش مصنوعی مانند فرایند پردازش رباتیک، می‌تواند بدون هیچ‌گونه کمکی انجام شود به همین دلیل است که چت‌بات‌ها، یادگیری ماشینی و همین‌طور هوش مصنوعی از حوزه‌هایی هستند که بانک‌ها باید برای پیشبرد بهتر و بیشتر کارهایشان، به آنها توجه کنند.»
- فینتک با اینترنت اشیاء یکپارچه می‌شود
شما نمی‌توانید پرداخت‌های فینتک را در رسانه‌های اجتماعی از طریق کیف پول‌های موبایلی انجام دهید و به اینترنت اشیاء فکر نکنید. همه‌چیز در حال هوشمند‌شدن است و وسایل هوشمند نیاز به روش‌های پرداخت هوشمند دارد. تیموتی لی مدیرعامل شرکت Kuber Financial می‌گوید: «اینترنت اشیاء، پوشیدنی‌ها، خانه هوشمند و ماشین متصل به اینترنت، تغییر بزرگی در صنعت فینتک ایجاد خواهند کرد. اوضاع مالی خانه از طریق داده‌های جمع‌آوری‌شده از سنسورهای هوشمند بهبود می‌یابد، بیمه insure-as-you-drive در زمان واقعی رانندگی برای اشخاص و سفرهای مستقل امکان‌پذیر می‌شود. این پایگاه‌های داده مجموعه‌ای جدید از نوآوری‌ها را ایجاد می‌کنند و موج دوم استارتاپ‌های فینتک راه می‌افتد.»
- پلتفرم‌ها، API ها و بانکداری باز کلیدی هستند
بدون تمرکز بر بانکداری باز نمی‌توان معماری این داده‌ها را بر اساس یادگیری ماشین و هوش مصنوعی یکپارچه با موبایل و اینترنت اشیاء انجام دهید. در انگلستان این مسئله با شروع PSD2 در اروپا به بانک‌ها تحمیل شده است. اما امسال این مسئله مورد توجه دیگران نیز واقع شده است.
۲۰۱۷ سال بازار و پلتفرم باز خواهد بود. پلتفرم‌ها حامی چرخه سریع توسعه خدمات میکرو در بازار مالی هستند. پلتفرم‌ها شامل اپلیکیشن‌ها، API ها و تحلیل‌هایی هستند که اول، وسط و آخر فرآیند را در دست دارند. همان‌طور که دنیای مالی با سرعت گسترش می‌یابد و به‌راحتی با بازارها اتصال پیدا می‌کند، بانک‌هایی با فناوری‌های قدیمی فقط می‌توانند خیره بمانند. آدن دیویس می‌افزاید: «اکوسیستم‌های جدیدی شکل می‌گیرند. ما روندهای امروز را از امثال Xero می‌گیریم که به‌سرعت صفحه اصلی و پلتفرم پیش‌فرض برای برخی از کسب‌وکارها می‌شوند. این مسئله برای خرده‌فروشان چگونه به انجام می‌رسد؟ برای شرکت‌ها چطور؟ ما حرکت‌های جدیدی را شاهد خواهیم بود.»
